Природа договора банковского вклада

Юридическая природа договора банковского вклада

Природа договора банковского вклада

Понятие договора банковского вклада (депозита)

Понятие, содержание и исполнение договора банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада).

Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как после его заключения порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка.

Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК.

Это означает, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится.

В связи с этим банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора, кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами. Вместе с тем цена депозитных услуг, т.е.

размер процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков, за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий. Наконец, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

При необоснованном уклонении банка от заключения данного договора применяются положения, установленные п. 4 ст. 445 ГК.

Иначе говоря, в том случае, когда банк, для которого заключение этого договора обязательно, уклоняется от его заключения, вкладчик вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и о возмещении убытков, причиненных необоснованным уклонением от его заключения.

При этом условие о размере процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада, не соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий), являются ничтожными*(423).

Но в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад.

Однако этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.

Кредитная организация вправе отказаться от заключения договора банковского вклада с физическим или юридическим лицом в случаях отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности; непредставления физическим или юридическим лицом документов, подтверждающих соответствующие сведения, либо представления недостоверных документов, а также наличия в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности (п. 5.2 ст. 7 Закона о противодействии легализации незаконных доходов).

Договор банковского вклада по своей правовой природе весьма близок к договору банковского счета. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК).

Исходя из общности объектного состава обоих договоров, а также смысла банковской деятельности по ведению счетов клиентов, можно прийти к заключению о том, что поступающие в банк от вкладчика наличные или безналичные денежные средства независимо от формы договора банковского вклада всегда учитываются (числятся) на определенных счетах в банке. Следовательно, казалось бы, вполне правомерно рассматривать договор банковского вклада в качестве особой разновидности договора банковского счета. Однако для договора банковского вклада нахождение безналичных денежных средств на определенном счете в банке является чисто технической характеристикой.

Оценивая правовую природу договора банковского вклада, нельзя не заметить весьма существенные его отличия от договора банковского счета. Договор банковского вклада является реальным, т.е.

считается заключенным только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. По депозитному счету не допускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно и его кредитование банком.

Как уже отмечалось ранее, договор банковского счета и договор банковского вклада имеют различные цели, не совпадают и их конечные договорные результаты.

Наконец, немаловажным является и то, что договор банковского вклада выделен в отдельную главу части второй ГК. Это дает основания утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельный вид гражданско-правового договора*(424).

Источник: https://studopedia.su/16_129801_yuridicheskaya-priroda-dogovora-bankovskogo-vklada.html

Договор банковского вклада: понятие, правовая природа, элементы, ответственность

Природа договора банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Вклад – денежная сумма, внесенная в банк на имя вкладчика в целях обеспечения сохранности и получения вознаграждения в форме процентов на основании договора банковского вклада.

Правовая природа:

  1. Реальный – считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет.
  2. Цель договора – предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата
  3. Односторонний – обязательство банка вернуть вклад с процентами
  4. Возмездный – банк обязан выплачивать проценты
  5. Публичный договор – банк не вправе отказать гражданину (с ЮЛ – не публичный договор)

Объект: действия банка по возврату вклада вместе с процентами

Стороны: банк (имеющий соответствующую лицензию) и вкладчик (ФЛ, ЮЛ, государственные и муниципальные образования)

Предмет договора: действия банка по возврату вкладчику суммы вклада вместе с обусловленными процентами.

По общему правилу предмет – единственное существенное условие договора (исключение – договор банковского вклада, заключенного в пользу 3-го лица путем внесения вклада на вновь открываемый счет – здесь существенные условия предмет + имя 3-го лица). В договоре должно содержаться условие о процентах.

договора:

Основные обязанности банка:

  1. Обязанность по возврату вклада
  2. Обязанность выплатить проценты на вклад
  3. Обязанность установить обеспечение возврата вклада гражданина (путем обязательного страхования за счет средств фонда обязательного страхования вкладов, добровольного страхования вкладов и пр.)

Ответственность:

Банк может быть привлечен к ответственности за нарушение своих обязанностей по договору банковского вклада, например, за следующие виды нарушений:

  • Принятие вклада с нарушением порядка, установленного законом

Вкладчики ФЛ вправе требовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, уплаты процентов по ст. 395 ГК, возмещения сверх суммы процентов всех причиненных убытков.

Вкладчики ЮЛ: банк должен вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество, возместить вкладчику неполученные доходы, в том числе проценты по ст. 395 ГК

  • Несвоевременный возврат суммы вклада и выплаты процентов

Выплата процентов по ст. 395 ГК

  • Невыполнение обязанностей по обеспечению возврата суммы вклада

Вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада (расторжение договора), уплаты на нее процентов в размере действующей ставки рефинансирования ЦБ (ст. 840 ГК), возмещения убытков.

Расчеты с использованием платежных банковских карт

Положение ЦБ № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт. Держателями являются ФЛ, в том числе уполномоченные ЮЛ и ИП.

Виды банковских карт:

  1. Дебетовая карта – для совершения ее держателем расчетных и кассовых операций (получения или внесения на счет личных денежных средств) за счет средств клиента банка-эмитента, числящихся на его банковском счете
  2. Кредитная карта – для совершения расчетных и кассовых операций ее держателем за счет кредита, предоставленного кредитной организацией
  3. Предоплаченная карта – для совершения ее держателем расчетных и кассовых операций за счет суммы предоплаты, ранее внесенной в банк-эмитент самим держателем или третьим лицом.

Механизм расчетов с использованием платежных банковских карт:

  1. Банк-эмитент заключает с клиентом договор о выдаче и использовании банковской карты, во исполнение которого клиент получит данную карту
  2. Держатель карты заключает с коммерческой организацией или ИП договор купли-продажи товара, выполнения работ, оказания услуг. С целью оплаты купленного товара держатель карты передает сотруднику торговой организации карту, которая должна быть им использована для составления расчетного документа на бумажном или электронном носителе. Оформление расчетного документа осуществляется с использованием платежного терминала, в который помещается карта. Платежный терминал запрашивает согласие банка-эмитента на совершение платежа (запрос авторизации). Когда получена авторизация, оформляется соответствующий расчетный документ на бумажном или электронном носителе.

Чтобы получить право принимать карты в оплату, торговая организация должна предварительно заключить договор с банком – членом соответствующей платежной системы, который получил от нее лицензию на эквайринг (банк-эквайрер).

Дата добавления: 2019-07-15; просмотров: 173;

Источник: https://studopedia.net/14_46154_dogovor-bankovskogo-vklada-ponyatie-pravovaya-priroda-elementi-otvetstvennost.html

2. Понятие и правовая природа договора банковского вклада

Природа договора банковского вклада

Излегального определения договорабанковского вклада (п. 1 ст. 834 ГК РФ)следует, что этот договор являетсяреальными считается заключенным с моментавнесения суммы вклада в кассу банка илизачисления ее на его корреспондентскийсчет. Если сумма вклада не была переданабанку, такой договор следует считатьнесостоявшимся.

Цельюдоговора банковского вклада являетсяпредоставление банку определеннойсуммы денег в собственность с обязательствомвозврата.

Рассматриваемыйдоговор является односторонним.Он порождает обязательство банка вернутьвкладчику переданную ему сумму вкладавместе с обусловленными процентами исоответствующее право вкладчикатребовать от банка исполнения егообязанности.

Всоответствии с п. 1 ст. 838 ГК РФ и ст. 834 ГКРФ банк обязан выплачивать вкладчикупроценты. Таким образом, договорбанков­ского вклада является возмездным.

Объектомдоговора банковского вклада являютсядействия банка по возврату вклада вместес процентами.

Изп. 2 ст. 834 ГК РФ следует, что договорбанковского вклада со вкладчиком-гражданиномявляется публичнымдоговором.Поэтому в соответствии со ст.

426 ГК РФбанк не вправе отказать гражданину вприеме вклада, если иное не следует иззаконодательства, банк не вправеоказывать предпочтение одним вкладчикамперед другими. Однако это правилодействует только для вкладов, переданныхна одних и тех же условиях.

Поэтому банкможет дифференцировать свои процентныеставки в зависимости от срока действиядоговоров, суммы вкладов и условий ихвозврата.

Договорбанковского вклада, заключенный сюридическим лицом, публичным не является,поэтому ограничения, предусмотренныест. 426 ГК РФ, не применяются.

Сторонамидоговора банковского вкладаявляются банк и вкладчик.

Вкладчикамимогут быть все субъекты гражданскогоправа: физические лица, юридическиелица, а также государственные имуниципальные образования. В соответствиис п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние ввозрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно,без согласия родителей, усыновителейи попечителей вносить вклады в кредитныеучреждения и распоряжаться ими.

Другойстороной договора банковского вкладаявляется банк, имеющий лицензию напривлечение во вклады денежных средствфизических лиц.В соответствии с п. 1 ст. 836 ГК РФ договорбанковского вклада должен быть заключенвписьменной форме.Как правило, договор оформляется путемсоставления единого документа.

Статьей843 ГК РФ предусмотрено, что заключениедоговора банковского вклада с гражданиноми внесение денежных средств на его счетпо вкладу может удостоверяться выдачейсберегательной книжки. Эта книжка можетбыть именной или на предъявителя.

Именнаясберегательная книжка не являетсяценной бумагой и может суще­ствоватькак наряду с договором банковскоговклада, оформленным в виде единогодокумента, так и без него. Сберегательнаякнижка на предъявителя является ценнойбумагой.

Поэтому воспользоваться правамипо вкладу можно только при ее предъявлении.Для случаев, когда она утрачена илиповреждена, установлены специальныеправила.

Если сберегательная книжкаявляется именной, банк не освобождаетсяот своих договорных обязательств и позаявлению вкладчика должен выдать емуновую сберегательную книжку.

Отсутствиеу вкладчика сберегательной книжки напредъявителя освобождает банк отобязательств до восстановления вкладчикомсвоих прав по утраченной ценной бумагев порядке вызывного производства (гл.34 ГПК, см также ст. 148 ГК РФ). Если незаконныйвладелец сберегательной книжки известенвкладчику, последний может предъявитьк нему виндикационный иск. Сберегательнаякнижка должна содержать ряд указанныхв ст. 843 ГК РФ сведений.

Формойдоговора банковского вклада может бытьсберегательный (депозитный) сертификат(ст. 844 ГК РФ).

Пунктом2 ст. 836 ГК РФ предусмотрено, что принесоблюдении письменной формы договорявляется ничтожным.

Правоваяприродадоговора банковского вклада являетсяспорной.

Всеточки зрения относительно правовойприроды договора банковского вкладаможно условно разделить на четырегруппы.

Представители первого направлениясчитают договор банковского вкладаразновидностью договора иррегулярногохранения1.Другие полагают, что он являетсяразновидностью договора займа2.

Третья группа авторов исходит из того,что договор банковского вклада являетсяразновидностью договора возмездногооказания услуг

И,наконец, четвертая группа авторовсделала вывод, что договор банковскоговклада является договором suigeneris'.

Цельюдоговора займа является передача всобственность денег или других вещей,определяемых родовыми признаками собязательством возврата. Представляется,что цель договора банковского вкладасовпадает с целью договора займа.

Правовой режим договора банковскоговклада и договора займа в основныхчертах либо полностью совпадает.Имеющиеся отличия в правовом регулированииотношений по договору банковскоговклада имеют цель защитить наиболееслабую в экономическом отношении сторонуправоотношения — вкладчика банка.

Наосновании изложенного договор банковскоговклада является специальной разновидностьюдоговора займа.

Источник: https://studfile.net/preview/6701832/page:2/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.