Договор банковского вклада виды

Договор банковского вклада: проценты, виды и сроки

Договор банковского вклада виды

В соответствии со статьей 837 ГК РФ банковские вклады классифицируются в зависимости от сроков возврата.

По этой причине договор банковского вклада заключается по принципу срочности, когда депозит возвращают по завершению определенного срока, или по алгоритму до востребования, когда средства возвращают клиенту по факту обращения.

При этом в договоре допускается возврат или внесение вкладов на любых других условиях, которые не противоречат действующим нормам законодательства.

  1. Виды договора банковского вклада
  2. Договор банковского вклада физическому лицу
  3. Проценты по договору банковского вклада
  4. Сроки договора банковского вклада
  5. Стороны договора банковского вклада
  6. Условия договора банковского вклада
  7. Форма договора банковского вклада
  8. Исполнение и прекращение договора банковского вклада
  9. Обязанности банка
  10. Обязанности вкладчика

Договор банковского вклада физическому лицу

В соответствии со статьей 834 ГК РФ по договору банковского вклада физического лица, сторона кредитора, которая приняла от стороны вкладчика денежную сумму, обязана произвести возврат средств на оговоренных в договоре условиях, с процентами, в порядке, соответствующем договору. В статье 36 ФЗ «О банках…» вкладом считают денежные средства в национальной или иностранной валюте, которые физические лица доверяют кредитору с целью получения дохода и хранения. Доход по депозитам выплачивается в виде определенного процента от суммы вклада в денежной форме.

Проценты по договору банковского вклада начисляются по нескольким распространенным схемам. Существует ежемесячная выплата процентов, перевод вознаграждения на счет клиента в конце срока или начисление по принципу капитализации.

Проценты с капитализацией – самый не удобный для банка очень выгодный для клиента вариант. При выборе этой схемы у вас не получится снимать проценты ежемесячно, зато количество заработанных денег в конце срока вклада будет максимальным.

Во всех упомянутых выше случаях на размер процентной ставки влияет уровень риска, а также наличие или отсутствие залога.

Сроки договора банковского вклада

Сроки договора банковского вклада в среднем варьируются от 3 до 24 месяцев. Период зависит от финансовой политики банка, стабильности экономической системы, рисков, размера процентной ставки, суммы вклада и других факторов.

К примеру, во времена кризиса большую популярность приобретают депозиты на срок от 3 до 6 месяцев и даже меньше. А в периоды относительной стабильности некоторые вкладчики решаются доверить свои деньги банку на срок до 36 месяцев. По истечению срока депозита вкладчик имеет право разорвать договор с банковским учреждением.

Если своевременное обращение не последовало в установленную дату, договор автоматически пролонгируется на аналогичный срок.

Стороны договора банковского вклада

Стороны договора банковского вклада – это коммерческий банк и его клиент, который выступает в роли вкладчика. Договор банковского вклада подпадает под категорию документов, которые относятся к банковским операциям.

По этой причине в статусе субъекта, предоставляющего услугу (услугодателя) выступает не любая кредитная организация, а строго банковская структура. Соответствующее положение сформулировано в статье 1 ФЗ «О банках…».

По нормам статей 13 и 36 этого же закона, а также статьи 835 ГК РФ банковские операции проводятся исключительно на основании лицензии, которую выдает ЦБ РФ.

Условия договора банковского вклада, обязательные для каждого документа, следующие:

  1. Валюта и сумма внесенного на счет депозита.
  2. Размер применяемой процентной ставки.
  3. Дата размещения и дата завершения периода вклада.
  4. Схема выплаты процентов и периодичность их начисления.

Особое внимание нужно обращать на «самые выгодные» предложения. Часто бывает так, что банк предлагает 15% годовых по вкладу, когда другие учреждения работают в диапазоне 8-11%. При детальном изучении договора выясняется, что ставка 15% действительно имеет место, но в последний месяц периода вклада в виде процентов начисляется только 2% от суммы.

Форма договора банковского вклада

В соответствии с нормами действующего законодательства банковский договор оформляют в двух экземплярах, один из которых остается на руках у клиента. По факту вручения документа необходимо проверить наличие номера договора, даты составления, подписи сотрудника банка, уполномоченного подписывать такие документы, а также наличие печати.

Форма договора банковского вклада категорически не допускает исправлений или ошибок. Заполняя реквизиты, ФИО и паспортные данные необходимо проявить максимальную внимательность. Если на протяжении срока вклада данные клиента изменились, он обязан обратиться в банк и предоставить соответствующую информацию.

Исполнение и прекращение договора банковского вклада

В соответствии с нормами договора банковского вклада, в обязанности банка входит частичная или полная выдача суммы вклада по требованию вкладчика. Отказ последнего от своего права признается ничтожным. Исключения из этого правила могут распространятся исключительно на клиентов в статусе юридического лица.

Если запрос на возврат суммы вклада поступил до завершения срока депозита, проценты выплачиваются по ставке, соответствующей вкладам до востребования в этом же банке. Банк имеет право изменить размер процентной ставки по депозитам до востребования, но обязан предупредить об этом клиента минимум за месяц.

В перечень обязанностей банков, работающих по лицензии ЦБ РФ, входит:

  1. Организовать процесс хранения денежных средств вкладчика.
  2. Выплатить установленную сумму процентов в конце срока вклада.
  3. Выдать вклад по требованию вкладчика на основании условий договора.
  4. Обеспечить возврат депозитов юридическим лицам.
  5. Выдать документ, подтверждающий факт приема вклада.
  6. Предоставить вкладчикам сведения относительно обеспеченности вклада.
  7. Не разглашать информацию о депозите вкладчика.

Обязанности вкладчика

В обязанности вкладчика включают следующие пункты:

  1. Хранение денежных средств на банковском счете.
  2. Распоряжаться денежными средствами в соответствии с условиями договора и банковскими правилами.
  3. Корректно указывать реквизиты при заполнении документов.
  4. Следить, чтобы на депозитный счет зачислилась сумма, которую банк принял на основании расчетного документа.
  5. Оплачивать услуги банка за операции с денежными средствами на счете.

Если другая схема порядка оплаты за услуги банка не прописана в договоре, кредитор получает право вычитать плату за услуги из средств, которые находятся на депозитном счете.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/dogovor-bankovskogo-vklada/

Договор банковского вклада (депозита) – что это такое, образец, понятие, существенные условия, виды

Договор банковского вклада виды

Обычно порядок заключения договора вклада идентичен для всех случаев, хотя могут быть единичные исключения:

  • гражданин, являющийся лицом, не осуществляющим предпринимательскую деятельность, выбирает банк с подходящими условиями;
  • наносит визит в отделение выбранного банка с документом, удостоверяющим личность, и суммой денежных средств к размещению;
  • обращается к сотруднику банка, занимающегося принятием заявлений от граждан на открытие депозитов;
  • стороны обсуждают условия предстоящей сделки и ключевые аспекты;
  • вкладчик передает документы на проверку подлинности;
  • сотрудник в устной форме разъясняет вкладчику текст договора, его права и другие особенности сделки;
  • происходит заключение договора и подписание сторонами;
  • вкладчик вносит сумму средств, оговоренную в договоре, через кассу;
  • приходный кассовый ордер будет служить подтверждением о принятии средств банком.

Договор обычно состоит из следующих разделов:

  • “шапка” документа;
  • общие условия (предмет);
  • начисление и уплата процентов;
  • права и обязанности банка;
  • права вкладчика;
  • условия возврата;
  • прочие условия;
  • ответственность сторон;
  • реквизиты, адреса и подписи сторон.

Кратко об основных разделах и их сути:

РазделЧто включает в себя
ПредметСумма вклада, срок размещения, предупреждение о недопустимости уступки прав требования и др.
Общие условияПорядок внесения денег, пополнение, расходные операции, кто может вносить и др.
Начисление и уплата процентовВ каком порядке начисляется процентная ставка, доходность при досрочном аннулировании и др.
Права и обязанности банкаПрава и обязанности согласно закону и договору
Права вкладчикаПрава вкладчика согласно договору и закону
Условия возвратаКогда и каким образом банк обязан вернуть клиенту всю сумму вложенных средств
Прочие условияО страховании, о взыскании средств со вклада по исполнительным документам, количество экземпляров договора и др.
Ответственность сторонКакие последствия наступают при нарушении законодательства или условий договора
Адреса и реквизитыДля банка – юридический адрес и реквизиты, для вкладчика – ФИО, паспортные данные и адрес регистрации

Ознакомиться с типовой формой договора вклада можно по данной ссылке.

Кто выступает сторонами

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 834 ГК РФ, сторонами контракта являются банковская организация и вкладчик. При этом вкладчики могут быть как физ., так и юр. лицами.

Сторона же, принимающая деньги, может быть только юр. лицом, осуществляющим в установленном порядке банковскую деятельность и имеющим соответствующую лицензию на осуществление банковских операций.

Отдельным моментом стоит выделить, когда вклады оформляются на имя третьих лиц. Какие лица в этом случае являются сторонами процесса?

Данный аспект регулируется ст. 842 ГК РФ. Согласно ч. 1 настоящей статьи, третье лицо приобретет полные права, как у вкладчика, после того, как совершит первое действие в отношении вклада (например, потребует выдать доверенность, совершит частичное снятие или пополнение и др.).

До того момента, как третье лицо выразило согласие, гражданин, вложивший деньги, будет оставаться вкладчиком и сможет изменить условия договора, досрочно расторгнуть его или иным способом воспользоваться своими законными правами.

Ответственности сторон

Вкладчик, по сути, не несет какой-либо ответственности, ведь по закону на него не накладывается каких-либо обязательств.

А вот банки, в свою очередь, несут гражданско-правовую ответственность, если не будут начислять проценты в соответствии с условиями контракта или не выплатят в срок сумму вклада.

Ответственность банка регламентируется ч. 1 ст. 393 ГК РФ – в общем случае, должник (банк) обязан возместить кредитору (то есть вкладчику) все убытки, которые были причинены ненадлежащим выполнением обязательств.

Итак, банк несет полную материальную ответственность перед гражданином. Однако в нашей стране действует так называемое обязательное страхование депозитов физических лиц.

Это означает, что даже при банкротстве банка или при отзыве лицензии вкладчик получит свои деньги обратно, но уже не от банка, а от Федерального Агентства по страхованию вкладов.

Об обеспечении возврата депозита также говорится в ст. 840 ГК РФ. В этой статье ч. 4 гласит, что, независимо от обстоятельств, при неисполнении банками обязанностей по начислению % или возврату вклада, вкладчик приобретает эти права:

  • потребовать незамедлительного возврата всего вклада;
  • потребовать выплаты % в размере, установленным договором, или, при отсутствии такого условия, в размере ключевой ставки ЦБ РФ (ст. 809 ГК РФ);
  • потребовать возмещения причиненных ненадлежащим исполнением убытков.

Судебная практика по договору

В судебной практике практически отсутствуют решения, в которых рассматривались дела о нарушении кредитной структурой обязательств.

То есть споры касательно выплаты в срок вкладов, а также вопросы в отношении порядка начисления и выплаты процентов практически не рассматриваются.

Зато относительно большой процент споров касательно:

  • наследников и наследодателей, имеющих к моменту смерти открытый вклад;
  • споры по исковой давности;
  • договоры в отношении третьих лиц.

Чтобы избежать возможных проблем, необходимо внимательно читать договор – обычно там указываются все необходимые нюансы. Если изучить их и знать, как правильно применять, можно избежать судебных разбирательств.

Но если все же суда не избежать, необходимо тщательно подготовиться. Если согласно закону вы правы, то бояться нечего.

Суды действуют согласно принципам разумности и справедливости, поэтому вынесут законный вердикт. В любом случае, решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию, далее – в надзорную.

Прекращение

Прекращение договора может быть произведено в нескольких случаях. Обычно это происходит при завершении предусмотренного срока.

Однако законом указано право вкладчика досрочно расторгнуть договор в любой момент времени. В этом случае считается, что договор расторгнут с момента подписания соответствующего соглашения о расторжении.

В некоторых случаях, договор может прекращаться:

  • при возникновении дополнительных обстоятельств, перечень которых устанавливается банком и не противоречит требованиям закона;
  • в чрезвычайных и форс-мажорных ситуациях;
  • при прекращении ведения деятельности банком.

В договоре могут быть дополнительно прописаны условия, при наступлении которых договор будет считаться расторгнутым.

Таковыми могут быть, к примеру, различные стихийные бедствия или техногенные катастрофы как локального, так и глобального масштаба.

В последнем случае договор автоматически считается расторгнутым, а выплату компенсации осуществляет АСВ.

Итак, соглашение о вкладе, пожалуй, наиважнейший документ, регулирующий взаимоотношения гражданина, вложившего деньги, и банка, принявшего средства к размещению.

В законе говорится, что такой договор должен быть в обязательном порядке заключен письменно. При несоблюдении данного условия сделка признается ничтожной.

Вклады Траст банка описываются тут.

Какие вклады предлагает Банк Москвы, узнайте в
этой статье.

Источник: http://finbox.ru/dogovor-bankovskogo-vklada/

Договор банковского вклада: понятие, элементы, правовое регулирование, исполнение. Виды вкладов

Договор банковского вклада виды

Понятие – по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Если договор заключается с физическим лицом, то «договор банковского вклада».

Если договор заключается с юридическим лицом, то «депозитный договор».

По правовой природе договор является реальным, возмездным, односторонним. Реальность проявляется в том, что договор считается заключенным с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада).

Если вкладчиком выступает гражданин, то договор является еще и публичным, т.е банк не вправе отказать в приеме вклада. При необоснованном уклонении банка от заключения договора вкладчик может обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и о возмещении причиненных таким уклонением убытков.

Данный договор и операции по нему не предназначены для расчетов.

Правовое регулирование: к положениям главы ГК «Банковский вклад» субсидиарно применяются положения главы «Банковский счет», если иное не предусмотрено главой «Банковский вклад» или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Элементы:

Предметом является единственны существенным условием договора банковского вклада. Предметом договора является оказание банком особых банковских услуг.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

Банк должен действовать на основании лицензии ЦБ РФ. Кроме того, чтобы иметь право привлекать во вклады денежные средства физических лиц, с момента государственной регистрации банка должно пройти не менее 2 лет, и он должен состоять в системе обязательного страхования вкладов физических лиц.

Если лицо, не имеющее право на привлечение денежных средств во вклады, приняло вклад от гражданина, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов как за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования и возмещение сверх суммы процентов всех причиненных убытков. Если такая же ситуация с юридическим лицом, то договор признается недействительным.

В качестве вкладчика может быть любой субъект гражданского права. Несовершеннолетние от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя вносить вклады в банки и распоряжаться ими.

Допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. При этом закон устанавливает презумпцию, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, так как им необходимые данные о счете по вкладу.

Цена. Договор всегда возмездный. Отсутствие в договоре условия о цене не делает договор незаключенным.

Договор банковского вклада заключается в письменной форме.

Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом или иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям закона, банковским правилам и обычаям делового оборота. Несоблюдение письменной формы влечет его ничтожность.

Если вкладчиком является гражданин и иное не предусмотрено соглашением, то договор удостоверяется сберегательной книжкой, которая может быть именной и на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

В сберкнижке указываются наименование банка, номер счета по вкладу, приход/расход, сальдо и др. При утере или приведении в негодность именной сберкнижки по заявлению вкладчика выдается новая.

Восстановление сберкнижки на предъявителя происходит в судебном порядке.

Помимо сберкнижки может быть выдан сберегательный сертификат (для физических лиц) и депозитный сертификат (для юридических лиц). Они удостоверяют сумму вклада, права вкладчика на получение по истечению установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем их, или его филиалах. Являются ценными бумагами, могут быть предъявительскими и именными.

Исполнение договора:

Обязанности банка:

1.Банк обязан возвратить вкладчику полученную сумму вклада. Банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

2. Банк должен выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. Ели такое условие не содержится в договоре, то размер определяется существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчик юридическое лицо, то в месте его нахождения) ставкой рефинансирования.

Банк вправе изменять размер процентов только по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором. Если банк уменьшил процентную ставку, то новый процент применяется по истечении 1 месяца со дня сообщения об этом вкладчику.

Если вклад срочный, то размер не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

Если вклад юридического лица, то размер процента не может быть уменьшен в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено законом или договором.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк и до дня ее возврата вкладчику, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям – со дня списания. При этом день возврата суммы долга включается в период начисления процентов.

По общему правилу, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются по его требованию по истечению каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Иной порядок может быть предусмотрен договором.

3. Банки обязаны обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, для чего создана система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Банки, участвующие в такой системе, должны предоставить вкладчикам информацию о своем участии в ней, а также о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Страховым случаем является отзыв или аннулирование лицензии банка; введение ЦБ РФ в рамках дела о банкротстве моратория на удовлетворение требований кредиторов. После наступления страхового случая вкладчик вправе требовать возмещения – 100% суммы вклада, но не более 100 тыс. руб.

В случае невыполнения банком этой обязанности вкладчик имеет право потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов как за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования и возмещение сверх суммы процентов всех причиненных убытков.

4.Банк должен раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами (без раскрытия информации по конкретными физическим лицам) и информацию о задолженности банка по вкладам физических лиц.

Виды вкладов:

1. По обеспеченности в зависимости от вкладчика:

– обеспеченные – вклады физических лиц.;

– необеспеченные – вклады юридических лиц.

2. По срокам возврата:

– вклад до востребования – выдача суммы вклада по первому требованию.

– срочный вклад – возврат вклада по истечении определенного срока. Если по истечении срока договора срочного вклада вклад не востребуется вкладчиком, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

3. По личности вкладчика:

– вклады физических лиц;

– вклады юридических лиц.

4. По выгодоприобретателю:

– вклады в пользу вкладчика– вклад может быть внесен на имя третьего лица. Лицо, указанное как выгодоприобретатель становится вкладчиком с момента предъявления им первого требования или выражение банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

– вклады в пользу третьих лиц – существенным условием является имя гражданина или наименование юридического лица, в пользу которых вносится вклад. Если физическое лицо умерло, а юридическое лицо перестало существовать такой вклад считается ничтожным.

Источник: https://studopedia.ru/13_7165_dogovor-bankovskogo-vklada-ponyatie-elementi-pravovoe-regulirovanie-ispolnenie-vidi-vkladov.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.